我去看了下这个新闻，密集发售大额存单可能是真的，吸储送礼品也是常态，但并不能等同于银行密集上调存款利率，可能是语法语境的问题吧，让人感觉银行普遍上调了银行的利率，其实只有少数连中型银行都算不上的农商行，农村信用社等金融机构，上调了存款利率，即便到中型银行，也很少看到这个现象，看了四大行的利率，2年期的大额存单利率都到1.45%了，三年期的还多没有，所以这个现象可能是年末拉存款完成业绩的一种策略，据我所知，尤其是信用社等，都是发动亲戚朋友拉业绩，有的甚至自己拿钱贴息，这种贴息不仅包括存款，还有贷款，已经不是正常的金融运转模式了。对于整个金融体系来说，这几年市场预期收益表现不佳下，大家都在防风险，整体银行的存款增长是非常快的，大概是2020~2021年的接近两倍，除了防风险外，还有重要的因素就是货币供给大增，贷款多了，存款自然也就多了，当然今年10月是个例外，主要是货币政策创新工具叠加财政政策发力，以及十一长假的热度发酵，股民又都回来了，当月成了近两年来唯一存款下降的月份，至少从10月8号以来的表现来看，还是完成了部分的存款搬家，而前天的所谓的“超常规逆周期调控”，在昨天同样复刻了10月8号的表现，不过这次显然参与者不如上次那么多。总体来看，整个银行存款依旧是呈现高增长的趋势。但从结构上，行业自律结合市场信贷不足，既要刺激信贷，又要防风险，就会对小银行高息吸储进行限制，本身存款准备金就低，规范性也不如大银行，如果为了各自业绩，利差更低，违约风险更大，最后还得靠存款保险兑付，如果是系统性的，存款保险也兑付不了多少，所以就有了行业自律。对于大银行来说，无所谓啊，反正你要避险，贷款低了就往存款上压，避险就不要过度关注利息了，1.45%两年的大额存单都抢不到。相反以前高息吸储的小银行，也是生存的基本盘，却是重大的打击。以前可以开出显著高于大行的存款利率，超过100bp是很正常的，也有所谓的存款特种兵，找的就是这类银行，而现在不行了，也就是几十bp的差异，比如大行三年期1.9%，1.75%，你就是2.05%，也无非是15bp，30bp，和过去动辄100~200bp的利差，吸引力可是天差地别的，不考虑有人专门搞旁氏（比如某段时间的农商行风险），存款都还是有保险兜底的，风险倒是差异不大，只是小银行终归还是有小银行的不方便和背书差异，为了100~200bp选择存到小银行的多，但只有15~30bp，那吸引力就大打折扣。所以这种现象更像是小银行在行业自律后，能做到的吸储极限了，也无非比大行高那么几十bp，年底么，都要冲业绩，发行额度也有限制，除非通胀抬头，否则短期内利率走低是大概率事件，毕竟前几天已经定调要重启适度宽松的货币政策，无非是降准降息降低信贷投放的门槛这些工具。

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